Как разблокировать счет, если его заблокирован банк по 115 ФЗ?

Доброго дня! Сегодня поговорим про всевозможные ограничения и блокировки банками счетов фирм и предпринимателей в рамках закона 115-ФЗ, разберем что нужно делать, если банки заблокировали  расчетный счет. К нам часто обращаются клиенты с данным вопросом.

Разберем конкретную ситуацию — Вы ведёте свою деятельность, развиваете бизнес, производите множество необходимых операций со своими банковским счетами, не мыслите свой бизнес без банковского обслуживания, и… в один прекрасный день Вам блокируют счета и все операции приостанавливаются!

Я понимаю — это очень обидно, когда у Вас на счётах деньги, ваши деньги, или даже не ваши… а получить доступ к ним не можете. Это как смотреть на свои деньги через бронированный аквариум, вы их видите, но не можете ими распорядиться. Давайте я расскажу что делать в этом случае.

Содержание статьи:

1. Как разблокировать счет по ФЗ 115?
2. Пример из жизни моего клиента
3. Советы относительно счета по 115-ФЗ
4. Причины блокировки
5. Основания для блокировки счетов по 115 ФЗ
6. Как узнать о сроке и причинах блокировки счёта?
7. Приостановление дистанционного  обслуживания.
8. Действия при блокировке банковского счёта
9. Моя помощь при разблокировки счета 

Как разблокировать банковский счёт по ФЗ-115?

Для начала нужно усвоить для чего был принят этот закон. Звучит он так:

115-ФЗ  «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Закон принимался с благими намерениями в начале 2000-х годов, когда была острая необходимость воспрепятствовать теневой экономике и «отмыванию» преступных доходов.  Времена изменились, изменился и закон (благодаря поправкам), которые теперь возлагает на банки фактически контрольные функции, во многом дублирующие функции государственных надзорных органов.

Т.е. любой индивидуальный предприниматель или компания, несмотря на добросовестное ведение бизнеса, может столкнуться с блокировкой своего расчётного счёта со стороны банка. Закон дает такое право банкам – для них теперь достаточно лишь подозрений в совершении сомнительных операций, доказывать незаконность таких операций банкам для блокировки совсем необязательно…

У меня есть личная практика по разблокировки в банках Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, Открытие и др.

Что же делать в случае блокировки? Так вот, блокировка сама по себе не случается. Сначала банк в обязательном порядке обязан запросить разъяснение у своего клиента по сомнительной с его точки зрения операции.

Если этого не сделано банком, то это грубейшее нарушение. Ну либо Вы пропустили запрос от банка, который зачастую направляется через личный кабинет в онлайн-сервисе, и банк расценил это как подозрительное молчание.

Давайте разберем, что делать в случае запроса от банка в рамках 115-ФЗ! Банк просит предоставить огромный перечень документов, да еще и в короткие сроки.

Самое главное – без паники. Лучше всего будет выдохнуть и успокоиться. И на трезвую голову аккуратно начать собирать все документы очень ВНИМАТЕЛЬНО.

Главное — доказать, что все операции ЗАКОННЫ. Для этого вам нужно предоставить список документов, которые запрашивает банк. Обычно это договоры с контрагентами, первичная документация, квитанции , чеки и т.д.

Однако, следует помнить, что закон 115-ФЗ фактически дает право банкам запрашивать неограниченное количество документов.

Вернуться к оглавлению

Пример из жизни реального клиента:

Разберём ситуацию из жизни. Сразу говорю — все имена вымышленные, любые сходства — чисто случайность.

Далее Руслан получил контракт на 30 миллионов, который «упал» на счёт ИП его 19 летнего сына, аванс 10 миллиона. И Руслан стал активно снимать деньги со счета мелкими транзакциями. Более того: купил строительную технику (КАМАЗ), и расплатился с физическим лицом путём перевода на карту с расчетного счета.

А в один прекрасный день все операции приостановили. И банк запросил громадный, как новогодний чек из супермаркета, список документов.. да ещё в короткие сроки.

А без денег бизнес — это как машина без топлива, далеко не уедешь. Многие, а особенно более взрослое поколение привыкли работать «по-старинке». Хочу вас обрадовать — времена изменились.

На сегодняшний день ЦБ и финмониторинг и другие гос. органы ужесточили правила Игры. К этому нужно относиться более ответственно. По мимо блокирование счетов, предусмотрена ответственность, в том числе уголовная.

С этим клиентом мне пришлось сильно повозится и действовать нестандартно. Случай был не из легких из-за грубых ошибок клиента с операциями по счету.

Вернуться к оглавлению

Мои советы относительно счета по 115-ФЗ

Во-первых, всегда контролируете в личном кабинете интернета банка все письма и сообщения, загрузите приложение мобильный банк в свой гаджет в банке, в котором вы обслуживаетесь, поставьте уведомление на все поступающие сообщения. Иногда звонит менеджер и предупреждает что необходимо предоставить документы или отменить платежку. В этом случаи можно отменить платёж контрагенту и отправить после проверки деньги через день.

Во-вторых, необходимо предоставить все необходимые документы которые запрашивает банк, далее предоставить пояснение по хозяйственной деятельности, в том числе по осуществлённым операциям.

В-третьих, не желательно открывать новый счёт и переводить остаток денег на него, с предыдущего счета, так как очень высокая вероятность что данный счёт будет заблокирован, и банк может забрать комиссию в размере 10% на остаток по счету — хоть это и не законно. ЦБ обычно даёт ответ, что он здесь не причём любитесь как хотитесь и это Ваши гражданско правовые взаимоотношение между банком.

В-четвёртых, не спасает открытые новые ООО и ИП на родственников, супруг, детей, любимой собаки… так как вся цепочка отслеживается и предприниматели попадают в этот порочный круг.

В-пятых, как только вы попадаете в базу и оставляете вопрос не решённым у вас могут заблокировать деньги даже физического лица, со всеми вытекающими последствиями, например вы даже не сможете купить валюту, отправить денег родственникам.

В-шестых, ваша организация будет высвечивайся красным цветом, например, в Контр Фокусе при проверки, как не надежный контрагент и в этом случаи при получение крупного контракта служба безопасности вас забракует.

В-седьмых, решать проблему на начальном этапе и не допускать до этого, но если уж свершилось, на любой стадии есть возможность , восстановить деловую репутацию. В том числе и через суд.

Ниже можно скачать образец письма для банка, если у вас не получилось самим разобрать у нас имеется богатый опыт по решению данной задачи так у нас большая команда Юристов бухгалтеров.

Вы можете смело обратиться к нам и мы вам поможем взяв в се проблемы на себя, а дальше можете спокойно заниматься своей деятельности. Мы индивидуально вам разработаем инструкцию и для ведение вашей хозяйственной деятельности. Так как каждая ситуация индивидуально и шаблонов по решению нет.

Если счёт ИП или компании хотя бы один раз был заблокирован при наличии у банка подозрений в нарушении закона, то представители бизнеса могут быть занесены в «чёрный» список, о котором будет известно всем другим финансовым учреждениям страны.

Вернуться к оглавлению

Причины блокировки расчётного счёта

В любом банке есть специальная служба, занимающаяся финансовым мониторингом и регулярно наблюдающая за движением денег на счетах своих клиентов. Если она вдруг обнаружит сомнительные операции в виде внесения крупной суммы малыми частями от одного и того же физического или юридического лица или постоянного снятия со счёта крупных денежных сумм непонятно на какие цели, то в адрес руководства банка поступит уведомление, которое может стать основанием для блокировки счёта на основании ФЗ 115.

Чаще всего осуществить такую «заморозку» счёта могут в отношении ИП или представителя малого бизнеса, которые постоянно в течение короткого времени снимают или вносят деньги на свои счета.

Легко её получит и тому, кто:

• Занимается деятельностью, не соответствующей своим  видам экономической деятельности;
• Имеет несоразмерно малый штат сотрудников, для своего бизнеса;
• Находится по адресу массовой регистрации;
• Платит несоразмерно малое количество налогов, при солидных оборотах, или не платит их вообще;
• Постоянно выводит наличку из бизнеса сразу после поступления денежных средств;
• Рработает с «однодневками», фирмами, которые не платят налогов, не сдают отчетность, имеют «массового» директора.
• Подозрительно часто входит использует разные IP- адреса для входа в интернет-банк.

Это самые популярные причины блокировок.

Даже если вы не нарушаете закон и ведёте бизнес честно, в банке всё равно могут найтись сотрудники, которые блокируют счёт по ошибке и без всяких оснований. Если у банка есть сомнения  — блокировать или не блокировать счет в рамках 115-ФЗ, банк выберет первое.  И не потому что они не любят своих клиентов или «на стороне налоговой». Просто 115-ФЗ обязывает их это делать.

Так было с одним моим клиентом — ему по ошибке заблокировали счет, некоторое время пришлось повозиться с претензиями в этот банк.

В этой ситуации нужно пытаться разрешить спор путём подачи претензии на незаконную блокировку банковского счёта.

Но рассчитывать на быструю «разморозку» счёта в этом случае не стоит, т. к. вам нужно будет доказать, что проводимые банковские операции не нарушают норм закона. Для этого вы должны будете собрать необходимые документы, подтверждающие вашу правоту. В них нужно отобразить суммы, проходившие до блокировки, и указать цели перечисления.

После тщательного изучения ваших аргументов, которое может затянуться на несколько часов и даже дней, банк может принять решение о предоставлении вам доступа к расчётному счёту.

Вернуться к оглавлению

Основания для блокировки счетов в соответствии с законодательством

ФЗ 115 позволяет банковским учреждениям блокировать счёт своего клиента в случае, если:

• Одна из сторон сделки была признана террористом. База террористов имеется в каждом кредитном учреждении, поэтому даже если вы не знали, что ваш контрагент нарушал закон, то это не будет основанием для разблокировки счёта;
• По документам проводится финансовая операция на сумму, превышающую 600 тыс. рублей. Подозрения в таком случае могут возникнуть у Росфинмониторинга независимо от того, снимаются, вносятся или переводятся денежные средства;
• Операции по счёту проводятся по поручению граждан, которые совершили преступление и находятся в розыске;
• Счётом заинтересовались налоговые органы, которые поручили кредитному учреждению заблокировать деньги до выяснения обстоятельств;
• Банк подозревает, что используемые для совершения сделки документы являются поддельными;
• Множество переводов от имени компании осуществляется в пользу граждан.

Вернуться к оглавлению

Как узнать о сроке и причинах блокировки счёта?

О блокировке счёта вы узнаете после соответствующего уведомления банка а убедитесь в реальности всего происходящего после того, как того, как невозможно будет провести по нему никаких официальных операций.

После этого вы можете отправиться в отделение банка и оставить там письменное заявление с вопросом о причинах блокировки.

Специалист после запроса в соответствующую службу кредитного учреждения должен выдать вам письменное уведомление. Но при этом надо иметь в виду, что не каждое банковской учреждение указывает клиентам причины «заморозки» счёта. На моей практике банки проявляли поистине железную логику из серии: «Мы вам не скажем что у Вас не так, а вдруг вы террористы!»

В среднем блокировка может продолжаться от 30 до 45 суток. Чем скорее и правильнее вы соберёте подтверждающие ваши доводы и аргументы, документы и обжалуете действия сотрудников банка, тем быстрее сможете продолжить свою коммерческую деятельность.

Вернуться к оглавлению

Приостановление дистанционного банковского обслуживания

При том, что такая мера не предусмотрена действующим 115-ФЗ, и не перечислена в списке мер, которые банк вправе применить к клиентам,  банки активно к ней прибегают. При этом, они ссылаются на  существующие договоры с клиентами, которые такую меру предусматривают.

Кроме того, Центробанк РФ рекомендует банкам включать в договоры с клиентами такую возможность, чтобы ограничивать дистанционное банковское обслуживание при сомнительных операциях.

Как это выглядит на практике?

Банк запрашивает у клиента обоснование тех или иных операций по счету, клиент что-то предоставляет, банку это не нравится и он ограничивает дистанционное банковское обслуживание. Теперь снова надо лично ходить в отделение банка и подписывать платежки. Как в старые добрые времена.

Однако для бизнеса в современных условиях это очень неудобно, поскольку отнимает очень много времени.

Если закон это не предусматривает, можно ли обжаловать такие действия банков в суде? Можно. Но есть нюансы. Надо будет доказать суду, что со своей стороны Вы исполнили условия договора, а банк – нет.

Именно с таким требованием о признании незаконными действий банка по ограничению ДБО обратилась в суд компания. Приостановкой ДБО ее деятельность была частично парализована. При  том она исполнила требования банка по предоставлению всех необходимых документов по запросу этого банка. (Постановление АС Московского округа от 24.06.2019 N Ф05-8788/2019 по делу N А40-137121/2018).

Суд удовлетворил требования компании, признал действия банка незаконными, мотивируя это тем, что в рамках пункта 11 статьи 7 Закона 115-ФЗ предусмотрено право кредитной организации на отказ от операции, если операция (конкретная) признана подозрительной, тогда как в данном случае банк в одностороннем порядке ограничил клиенту  доступ к системе дистанционного банковского обслуживания по расчетному счету в целом, а не по конкретной операции.

Право же принимать  решение о блокировке всех операций только принадлежит Росфинмониторингу, если у него будут для этого достаточные основания.

Буквально недавно сформировался еще один прецедент.

Суть дела такова: ООО «Самторг» обратился с иском к банку «Точка»  по делу № А60-63220/2018 с требованием признать блокировку дистанционного банковского обслуживания незаконной, разблокировать корпоративную карту.  Эти ограничения банк ввел ссылаясь на 115-ФЗ.

Суд, вынес решение в пользу истца, указав, что банк не может произвольно определять и контролировать, как клиент использует свои деньги на счету. Банк вправе проводить контрольные мероприятия, но не брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, говорится в решении.

Кроме того, суд указал на то, что  банк «Точка» обслуживает своих клиентов только через дистанционное банковское обслуживание, поскольку не имеет офисов, а значит, ограничивая своему клиенту дистанционное банковское обслуживание, банк в прямом смысле парализует деятельность клиента.

Вернуться к оглавлению

Действия при блокировке банковского счёта

1. Лучше попытаться быстро разблокировать счёт, чем открыть новый в другом банке, т. к. информация о блокировке будет во всех кредитных учреждениях вашего населённого пункта.
2. Чтобы быстро разблокировать счёт, попытайтесь узнать точную причину блокировки, которую потом можно будет обжаловать в судебном порядке. Подготовьте документы, которые подтвердят цель сделки. Их можно будет использовать в судебной инстанции.
3. При «замораживании» денег судом вам придётся подготовить апелляционную жалобу, но лучше её подавать в том случае, если вы уверены в своей правоте и в нарушениях закона со стороны банка.
4. Если вы не нарушали закон и уверены в своей правоте, обратитесь за помощью к опытным юристам в этой сфере, которые подскажут, как быстрее разобраться в ситуации и продолжить свою предпринимательскую деятельность.

Вернуться к оглавлению